一年六十几块，保额250万，福州市政府指导上线的补充医保“榕

上周末去福州考试，看到福州的公交车站或者地铁站上有在宣传“福惠保”。
“福惠保”和“榕城保”都是属于惠民保险的一种，之前成都、苏州、广州、佛山、深圳、珠海、海南、惠州、南京、上海等城市都有惠民保险，从7月31日开始，福州也有惠民保险了。
那么这两款是什么保险呢？跟医保又有什么不同，我们自己需不需要买呢？
先简单来说说福州的医保，我们的医保报销有起付线、封顶线、报销内容、报销范围和报销比例的限制。
福州医保的住院医疗报销额度是12万元，算上大病保险的20万额度，最高一年可以报销32万元，城乡居民医保在三甲医院的报销比例只有55%。
只有10%左右的药品在社保目录内，一些例如ECMO（人工肺，开机5万元，用一天2万元）之类的社保外的治疗手段也不能报销。
职工医保和居民医保在不同等级医院的报销比例也有很大差异。

前段时间微博上热烈讨论的一款治疗脊髓性肌肉萎缩症的注射剂单只就要70万元，微博上很多人说这个为什么不进医保！
确诊的病人第一年要打四针，一年花费两百多万元，往后每年要打两针，一年要一百多万元，说实话，即使进了医保，一年最高32万元的报销额度，大多数人也还是治不起病。
所以惠民保险作为医保的补充，可以弥补社保目录内，医保在报销比例、报销额度上的不足。
再来看看两款惠民保险的投保要求和保障内容。
可以看得出来，惠民保险跟医保一样，完全没有年龄、职业的各种限制，也没有健康告知，不需要等待期，价格超便宜，平均一天不到2毛钱。
住院医疗额度有150万，超过两万块的社保目录内的医疗费用报销80%，还有100万额度的一些社保目录外的癌症特效药的报销。
此外还有许多增值服务：
两款惠民保险增值服务的内容类似，个人感觉福惠保的增值服务内容更为实用一些。
是不是觉得惠民保险的保障还挺不错的，但是有几点需要注意：
1.既往疾病免责
虽然惠民保险在投保上没有限制，但是在2020年10月1日之前，不幸罹患这些疾病的人，以后由此产生的医疗费也是不能报销的。
具体看病种，肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病中，福惠保相对友好；而榕城保则没有器官移植或造血干细胞移植、瘫痪疾病免责。
在免责的既往病方面，两者各有优点，福惠保的既往症免责病症相对更少一点。
2.报销限制
报销范围仅限社保内，而且有2万免赔额的限制，并不是100%报销，而是报销80%。
3.拓展的社保外癌症用药报销种类太少
目前治疗癌症所使用的靶向药已经有几百种了，而榕城保只能报销25种社保外癌症用药，福惠保只能报销26种。
以白血病为例，许多白血病的靶向药都没有纳入社保，而且费用昂贵，惠民保险没办法解决这方面的治疗费用。
4.续保稳定性未知
惠民保险的出现，还没多少时间，也都是一年期的保险，每年的保费和保障范围也会发生变化，价格便宜、投保不做限制、免责的既往病也较为宽松，有点担心保险公司在这个产品上会出现亏损。
5.没办法解决医疗资源挤兑的问题
在一些好医院里，住院难、挂号难的问题普遍存在，医院限制为公立医院的普通部，在面对住院难、挂号难的问题时，没办法去一些知名医院的特需部和国际部或者是一些昂贵的私立医院看病。

来把市面上常用来作为医保补充的同一家保险公司的百万医疗险来与惠民保险做一个横向对比。
保障内容方面的差距还是挺明显的。
以众安的尊享e生为例，免赔额只有1万元；拓展社保外用药，一些医院外购买的癌症靶向药也可以报销；还有重疾就医绿通服务，能在一定程度上缓解医疗资源挤兑的问题；医疗费用可以提前向保险公司申请费用垫付；保额可达到600万；住院津贴等等等等…………
但是惠民保险价格便宜、投保无门槛、投保没有等待期限制。
到底要买商业医疗险还是惠民保险，我觉得不同人根据自己不同的需求，挑选适合自己的产品就好了。
在我看来惠民保险适合以下几种人购买：
1.身体状况较差，买不了普通的商业医疗保险或者多项保险责任被保险公司免责了，可以考虑买惠民保险做保障方面的补充；
2.确实家庭经济条件的确非常困难，负担不起每年最低几百块的百万医疗险；
3.对市面上的商业保险抱有强烈的偏见，只信任政府推的保险产品。
对于多数人来说，其实商业保险能够覆盖的保障，就不需要购买惠民保险了，医保加商业医疗保险的组合就能够很好地帮我们转移大额医疗费用开销的风险。
无奈现在很多人还是对商业保险存在很大的偏见，选择只购买惠民保险也无可厚非。
写在最后
两款惠民保险的投保时间和保障期限如下：
投保时间：2020年7月31日-2020年9月30日
保障期限：2020年10月1日-2021年9月30日
通过“福惠保”微信公众号和“榕城保”微信公众号就可以投保，想要购买的朋友们可以行动起来了，对惠民保险还有疑问的也可以进一步私聊问我。