人生的时间出售方式有3种，
第一种，只能把时间出售一次。
比如你在上班，每天8小时工作时间，一周上5天或者6天，这就是你把时间卖给了老板，然后通过这几个小时里创造的价值，来获取收益，大多数人都是处于这个状态。
第二种，能把时间出售n次。
比如你是一个作家，你用一年的时间写一本书，那么这本书可能在未来的5年10年以内，都可以出售，让你获得版税，这就相当于你把一年的时间，卖了5-10年。
吴晓波就是每年写一本书，然后用写书的钱来买房，一年一本书，一年一套房，也比如很多人在抖音上创造视频，这个视频同样可以给你带来出售n次的效果。
第三种，就是你去购买时间，你创业做老板，你花钱去买别人的时间，也就是第一种人，让他们来为你工作。
只要你懂得低买高卖，自然能带来大量的财富。
比如你花了5000块钱买了一个人一个月的时间，只要他这一个月创造的价值，你能卖出去1w，那么你的净利润就是5000，招10个人，就是月入5w。
如果你现在没有那么多钱，来购买别人的时间，那么一定要想办法从第一种人跳到第二种人，每个人如果都只有50年的生命，那么一个重复出售n次时间的人，他获得的价值远远超过只出售一次的人。


不断提高自己的时薪，努力得到别人的时薪，这才是致富的正确姿势。
理财收益回报率
分为两点
一定要让“钱生钱”
20世纪80年代有个词叫作“万元户”。这个词在当时是一个非常令人羡慕的词。
80年代很多人一个月的工资只有几十元，吃一顿饭也就几块钱。所以说谁家里有上万元的钱，那绝对是过得非常舒坦的。
但是现在呢？
根据国家统计局的数据，全国城镇居民的2018年人均年收入都到82461元了。
1万元也就是比一个月的平均收入稍多一点的钱，根本不算啥。
如果80年代有个万元户，把1万元现金藏在家里，那到现在，当初的1万元还是1万元，现金自己是不会增值的。
但如果这个万元户，用当初的1万元买指数基金，那到现在这1万元很可能会变成30万元。股票、基金等是资产，它们会自己“生钱”，而现金不是资产，请牢记这一点。
2.合理的让“钱生钱”
不要设定过高的投资期望
太低也不行，起码跑赢CPI吧！
那到底设多少合适？且看分析：
2018年央行发布的一年期定期存款基准利率是3%，但央行允许商业银行最多上浮10%，那就是3.3%。这个年收益水平，可看成是中国当下投资市场的无风险收益，也就是预期年收益小于等于这个数字，本金和利息一般都是有保障的。
和3.3%差不多的，大概2.几%~5%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。
5%~6%，差不多是长期国债/债券型基金/保本型银行理财产品/养老年金保险大致的年化收益区间，这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如余额宝了。
6%~7%，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也是比较安全的。
7%~9%，平均8%吧，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。这基本上就是我们老百姓做无风险理财的收益上限了。
当然，你也可以炒股炒期货，买各种高风险基金等做一定的资产组合配置来提高收益率。
但收益越大，风险越大，我们普通人就追求个8%-10%的年化收益吧，按复利计算，7到9年，资产就能翻一番的，关键是所承受的风险可控，大家不要小看亏损这个事。
如果你今年赚60%，明年亏损50%，后年赚40%，大后年亏30%，再后年赚20%，再再后年亏10%。表面上看，好像你前一年赚的钱都比你后一年亏的钱多10%，但实际上6年后你实际上还亏了15%！所以说保住本金真的非常重要。
我曾在多个回答或文章里，建议大家追求8%-10%的收益，也是这个道理。

方法2：相信时间的力量
复利思维
在有限的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持，最终财富的雪球越滚越大，实现财务自由。
这是经济学中典型的复利思维。
爱因斯坦说：“复利是世界的第八大奇迹。”
在财富积累领域理解复利思维，最好的例子是巴菲特。
大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。
但是很少有人知道，巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。
也就是说，50岁之前，他也许就和我们一样，是一个普通的中产阶级，50之后，进入财富爆炸期。
关于财富积累，巴菲特在其2006年《致股东信》中，举了一个例子：
从1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道琼斯指数从65.73 点涨到了11497.12 点，足足增长了176倍，是不是非常可观？
那它的年复合增长是多少？答案是并不让人钦佩，才仅仅只是5.3%。
有什么财富秘诀吗？
没有，就是很简单的复利思维的运用，简单的事情重复做，重复的事情认真做，如此而已。
既然按照复利思维的效应，挣钱很容易，为什么还有很多人挣不到钱？
这里有个很大的误解：很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间。
即使年5%的回报率，100年后，也是一个不可思议的数字。
问题是：有多少人，能持续做到100年每年5%的回报率。
不是能力上能否做到，而是没有这个耐心。
要么觉得回报率太低，不屑去做；
要么觉得回报率太低，摁不住蠢蠢欲动的疯狂举动。
这就是富人和穷人最根本的区别。
大多数人总想着一夜暴富，用最短的时间追求最快速的财富积累，追求过高的回报率。
高回报率意味着高风险率，被骗、亏空、债台高垒，压死了一个又一个普通人，
真正的智者追求财富稳步增长，平衡好回报率和时间。
我上面建议的8%-10%的回报率，能多年坚持也很可观了，100年夸张了，在事业的黄金期，坚持15到20年，回报高的可以8-10倍，差了也能翻两番。
关键是财富成长的时候，自身先要成长，有个大点的基数，复利效果才会明显。
翻10倍，1万也就变10万，多点开支而已，对现实生活很难起实质的变化，如果是100万起步，变成1000万，就完全不是一个概念了。
有1000万的资产，靠投资收益覆盖一年的生活开支就不难了，也就是说基本达到财富自由了。

规划原理
人生，如果没有规划，日子就会过得一团糟。一个人假如没有理财规划，财务这事儿只会跟着生活一起变糟，不会自动变好。人的一辈子，是贫穷还是富有，会不会理财是关键。
我在多篇回答和文章里强调过，
理财不仅仅是投资，应该是一整套完整的规划，理财其实就是理生活。
很多人从来没有对自己的财务状况做过分析，日子过得稀里糊涂，导致月月光，甚至深陷负债的泥潭。
我们理财，理的往往不是钱，而是人。
理财三部曲，过去，现在，未来。
明白了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏。
所谓“过去”体现在我们现有的资产与财务状况，
“现在”是我们现有的收支与储蓄能力，
而“未来”是我们努力为之奋斗的目标。
所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先你要了解——对自己和财务的全方位了解。
方法1：全面了解自己的财务信息
风险偏好
不同的人家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素不同，其风险偏好不同;
同一个人在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素变化，其风险偏好也会不同。
因此风险偏好是个人理财规划当中一个重要的依据。
个人风险偏好分五个类型
保守型投资者、轻度保守型投资者、中立型投资者、轻度进取型投资者 、进取型投资者。
怎么测试自己的风险偏好？
网上有很多这样的测评，可以对应去测试。
不同的风险偏好要匹配不同的资产组合
根据自己的风险偏好来做决定，钱该往哪放，以下建议，仅做参考。
保守型和轻度保守型的投资者基本就不要折腾的，就放余额宝吧
中立型投资者可以考虑指数基金定投。
轻度进取型投资者可以考虑主动基金或股票
进取型投资者想怎么投就怎么投吧，非常自信，追求极度成功的你，是不会给自己留后路的。
个人生命周期理论
生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。
该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。


不同时期不同结构理财
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。
即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

单身期
关键：努力告别月光族，搭建财富金字塔
理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房
家庭形成期
关键：家庭消费高峰期，闲钱投资追收益
理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金
家庭成长期
关键：黄金年龄钱生钱，投资组合多元化
理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>养老规划
家庭成熟期
关键：准退休族要稳健，优先安排好自己
理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金
家庭衰老期
关键：切记防骗防忽悠，安度晚年重保本
理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理
理财目标
兴哥说，明确了目标和规划，投资理财也就成功了一半。
不管个人意愿或追求是什么样的，专业的理财规划有以下8个方面的具体目标：
必要的资产流动性。
合理的消费支出。
实现教育期望。
完备的风险保障。
积累财富。
合理的纳税安排。
安享晚年。
有效的财产分配与传承。
实际应用中，我们制定理财目标也可以使用SMART原则。
Specific明确的
明确理财目标与实现时间以及操作步骤。例如1年后购车、3年后结婚生娃，5年后购房，20年后子女上大学、30年后退休养老等等。
Measurable可衡量的
理财目标要数据化、金钱化。
先依目前的物价水平估算实现目标所需要的现金流出。如：购车10万元、结婚20万元、生子20万元、购房500万元、子女上大学每年2万元、退休后年开销4万元等。 对于非一次实现的目标，需估计持续年数。如：上大学4年、读到硕士6～7年、读到博士10～11年、从退休到终老的生活年数20～30年等。
Attainable可达到的
考虑现在的状况与目标的年限，在合理发展的假设下制定可实现的目标。
不仅要考虑目前实现同样目标的花费，还要加上相应期间的通货膨胀率。其次，在合理储蓄额与投资报酬率的假设下，实现目标的概率应在50%以上。
Realistic现实的
充分考虑外在环境与个体限制，理财目标要符合现实。
不符合实际的目标，既实现不了，也没有意义，还会造成失望，放弃等负面情绪。而太简单的目标又感受不到成功的喜悦，所以理财目标要有价值，符合实际又有点挑战。
Tangible具体的
实现理财目标的计划要具体，像30年的退休规划就可以分阶段，一步步实现。具体可落实至每年或每月的储蓄投资计划，而且要定期观察累积退休金的进度与目标的差距，根据实际情况适当调整。
怎么制定理财目标？
先问自己几个问题：
你每个月的结余有多少？
你觉得你目前的每个月的所有消费都是有必要的吗？
你如今生活的状态是你心中理想的状态吗？
你梦想的生活是什么样的？
根据问题的答案来思考自己各个时期的理财目标。
财务状况
编制收支明细表
收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入
主动收入是指自己劳动所得，也就是我们主动去做事情而得到的。
被动收入是指不用主动做什么就能得到的收入
支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。

编制资产负债表
资产就是把钱装进你口袋里的东西。
负债就是把钱从你口袋里拿出去的东西。——《富爸爸穷爸爸》


计算六大财务比例


定期做好财务比率分析，是理财规划必要的规范动作。
方法2：做好投资规划
这是理财规划的核心。
资产配置
单一的投资品种会加大个人的投资风险，建议把钱多放几个地方。


我曾写过一篇文章《学足球阵型，做资产配置》里面有说到
足球场上教练员对于场上球员的阵型排布，就好比我们持仓各种证券的配置比。足球场上常见的阵型取几个比如：442、433、4231、352、541等等，在个人投资中每个人就相当于一位教练员，盈亏平完全取决于教练员的执教能力，相对于不同的市场环境，给出最优配置比去跑赢市场是一位合格的教练员应该做的事，因为市场就是我们的对手。
我的投资阵型是433（我的最爱巴萨的阵型）
这个阵型有较强的攻击性，但也能保持一定的平衡。阵型布置如下：
将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等；
将30%的资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；
剩下的30%则用于股市、风险更高级别的基金中。
一般人，我建议532阵型就可以了。这是最常见的一种资产配置方式
将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括存款、保险、国债等；
将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；
将20%的资产用于股市、期货、楼市等高收益、高风险的投资中。
532型资产配置的特点是低风险、稳健、流动性较强、收益也相对较好。
回到上面说的，每个人的风险偏好是不同的。
对我来说，是低风险的短债基金、银行理财，对你，可能是中等风险了。
不管怎么样，先找到自己的投资阵型吧。
在投资规划的过程中，“资产集中度”是一个非常重要的衡量指标，即投资任何单一产品的金额，占可投资金额总量的百分比， 最好不要超过30%，以避免投资过于集中所带来的风险。
投资重点推荐——公募基金
也是我目前资产配置的主力
流动性极强的货币基金，可以用来做防守
风险很小，收益不高但稳定的债券基金，可以用来做保值
投资简单，长期上涨的指数基金，可以用做主力
风险较大，收益也较大的主动型股票基金，是进攻不错的选择。
再次建议，在做投资规划和资产配置的过程中，基金一定要占较大的比重，这是我们老百姓投资工具中最好的选择，没有之一。
细节原理
有句话叫，细节决定成败，对于理财也是这样的。
什么是细节？
比如说，拿掉生活中的“拿铁因子”，让自己对数字更敏感一些，记账流于形式不去总结，等等。
方法1：重视自己的现金流
拥有穷人思维的人，最喜欢说的话就是：等我有多少钱了，我就是富人了。
拥有富人思维的人，最喜欢说的却是：等我每天有多少现金进账，我就满足了。
穷人的思维方式和富人的思维方式是完全不同的。
穷人看重资产，认为有资产就有钱。
富人则看重现金流，认为只有持续不断创造现金流，才能算真正的有钱人。

这个方法的核心是现金流为正数！现金流为正数！现金流为正数！
重要的事情说三遍。
想要现金流为正，方法很简单：要么增加收入，要么减少支出。
在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方法。
说几个实用的小技巧：
记账
坚持记账是一个好习惯，不论你是单身，还是已经组建了家庭。
记账，并不是机械的记录各项数据。如果只是单纯的记录各项收支，对你的实际上价值可能并不大，就像上面说的，只有建立在分析基础之上的数据记账，才会有存在的价值，否则就是流水账而已，也仅此而已。重要的是，通过坚持记账这种方式，我们可以很好地了解我们自己或者家庭的收支，明白自己的财务状况，知道自己的钱包是怎么变瘪的，哪一部分的钱属于拿铁因子（不必要的花销）？
坚持记账还有一个好处，就是能根据自己或家庭各月的花费，估算出适合个人或家庭的支出，估算出一个相对适度的收支范围，这个范围能够让你保持生活质量，同时不至于让你的钱包变瘪太快。
通俗来说，就是你的生活性价比。
预算
预算跟记账存在着密切的关系。
通过坚持记账了解我们的收支结构，知道没有特殊情况，每个月我们一般花费多少钱，各部分的花费比例，比如说固定支出方面的房屋、车子、物业费、交通等各项花费。每个月的固定支出是我们预算的一个基础，同时，还需要考虑下个月可能还会有什么其他支出，有没有朋友结婚、孩子的入托费、父母的保险费、家用电器等。也就是说，预算是根据自己的每个月的固定支出，加上一些可能会发生的事情，做一个大致的预算，这也就是我所说的规划。
月底的时候在进行账单的检视，各项支出有没有超支，如果有，是什么原因。
预算的最大价值，就是让生活有条不紊。
列购物清单，用72小时法则
购物清单与预算又存在关系，某种意义上说，购物清单也是属于预算的一部分。
但是我们购物存在不确定性，所以这里单独拿出来。（所以购物之前要深思哈）有时候陪朋友去超市，本来没有打算购物，但是看着琳琅满目的商品，也会禁不住诱惑买一些商品，觉得既然来了就不要白来吗？结果是，很多东西属于盲目消费，没有经过深思熟，也就是购物的价值量很小。
所以，在购物之前列个详细的购物清单，不但能提高我们的效率，而且可以减少不必要的花销，从而养成良好的消费习惯。
《小狗钱钱》 中提出“72小时法则”：当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成它，否则，你很可能就永远不会再做了。
一件东西，你想买的时候也多给自己72个小时，3天后如果你还是很想买，再去买。
支付宝、微信钱包不放大额金钱
对于很多剁手党而言，一听到淘宝、京东分分钟要剁手的节奏。每天闲暇的时候，即使不买东西也会去淘宝、天猫等购物网站浏览一下，看看有没有想买的东西，顺便加入购物车。支付宝、微信支付直接与购物网站连接，而且是淘宝、天猫会根据你的网页浏览记录，向你发送一些商品提醒，某某商品又降价了……如果你的支付宝等支付工具中放着大额的金钱，很容易禁不住诱惑，小手一滑，钱就没了。
解决办法：钱转移到基金公司的货币基金里（不是某宝或某通），既能有所收益，还不至于经常剁手。
减少信用卡的数量与使用
现在各个银行办理信用卡十分方便，而且经常有办理信用卡业务的工作人员去写字楼推销，不少人听他们说天花乱坠，就稀里糊涂的办了信用卡，实际上用处却不大，有些人乖乖为银行贡献年费。

我喜欢看斯诺克，丁俊晖有时候打得好，有时候打得不好。奥沙利文就批评丁俊晖一句话，你不够专注，如果他够专注的话，以他的水平拿任何冠军都是有可能的。
我一个朋友，30万多的人民币，买了30来支股票，每支就买几百股。一敲开账户，一堆股票。如果大盘真的出现风险了，卖都得卖半个小时。
我们投资理财一定要有好的耐心，投入相应的时间成本，来获取不错的中长期收益。
不过在这个过程中，我们也要重视所投基金的机会成本，这块是很多新手小白不重视的。

水

+3

。

3

+3

3