“薄利多销”竞争下，会影响银行正常经营吗？从面向对象来看，银行有自己的筛选标准。比如，平安银行面向两类用户放开本轮利率优惠券，一类是“首次成功授信白领新一贷特定方案的优质客群”，另一类是“符合特定方案的存量已授信客户”，系统定期自动发放对应优惠利率定价券至客户账户。
　　兴业银行的消费贷产品“兴闪贷”利率优惠券直接发至受邀客户。在此之外，兴业银行放出一定数量的兴闪贷利率优惠券，符合条件的新客户、兴闪贷优惠前年化利率不高于6%的客户可以限量领取。
　　前述国有大行人士表示，从客群资质来看，像公务员老师、企事业单位的人群，一般都能拿到最优利率。但具体规模仍需要结合各行实际考虑，比如白名单范围、新客限定客群。
　　苏筱芮认为，不排除银行季末冲量的可能性。结合白名单客群、新客限定客群来看，这一安排大概率不会影响银行可持续经营。不过，有银行的新客促销已下至免息层面，这一现象也表明当前消费贷利率内卷依然激烈。
　　在董希淼看来，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。而部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。

虽然银行消费贷利率持续下行，但市场并未重现上一年“1”字头利率的消费贷产品。新发的消费贷产品年化利率多在2.6%以上。与国有大行相比，股份行和城、农商行的消费贷产品的最优利率水平更低。有国有大行人士表示，目前国有大行的消费贷水平主要还是在3%左右。
　　从时间来看，江苏银行、南海农商银行、平安银行、兴业银行在内的银行，将本轮消费贷产品利率优惠时间锁定在3月末。
　　城农商行方面，3月7日，南海农商银行宣布，其消费贷产品优才贷限时用券放款年化利率低至2.6%（单利）。东莞农商银行的消费易贷最低年化利率压降至2.75%（单利）。前述两块消费贷产品借款额度均为100万元。
　　此外，杭州银行当前首借用户券后年化利率最低可以达到2.7%（单利），额度最高20万元。同时，新客还有免息券，“分6期，先用3期，后免息3期”。
　　股份行方面，平安银行、兴业银行在3月31日前均有利率限时优惠。其中，平安银行白领新一贷券后年利率（单利）最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的消费贷产品“兴闪贷”最低优惠后年化利率2.78% 。

从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。
　　有股份行华东某分行个贷部人员向已获得3%利率以下贷款的客户提示，“未提款客户请于周一（3月31日）之前提款”。另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称“及时通知各自客户测额或者提款工作”。
　　今年以来，消费贷市场掀起新一轮“价格战”，众多银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下消费贷产品，多家机构产品利率一再下调，个别银行产品利率低至2.4%，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10—70个基点（BP）。有业内专家提示，银行应考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷。

从我国消费贷规模看，目前处于较高水平。中国证券报记者了解到，截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元。
　　市场专家认为，我国不含房贷的消费贷余额已超过美国的1.9万亿美元，但美国经济结构中居民消费比重远高于我国，且融资模式更为多元化，不完全依赖贷款。相对而言，我国消费贷对居民消费的支持力度是比较强的。
　　同时，消费贷覆盖面明显提升。近年来，我国消费金融的服务主体和产品类型进一步丰富，除传统银行信用卡和各类消费贷以外，汽车金融公司的车贷、消费金融公司的大额消费贷，以及互联网金融平台的现金贷等也很普及。市场研究机构估计，我国汽车金融发展水平已经接近发达国家，互联网消费金融产品在国际上也处于靠前水平。
　　值得一提的是，近年来，随着金融支持实体经济力度不断加大，我国贷款利率已有明显下降，消费贷利率也随之下行，今年以来降幅更为明显，有利于提升居民消费能力。
　　事实上，即便从国际比较看，我国消费贷利率也处于较低水平。美国联邦存款保险公司数据显示，美国目前消费贷款利率达到了12%左右，远高于我国。

今年以来，宏观政策更加注重提振消费，金融机构也加大了个人消费贷款投放力度。记者调研发现，除了创新消费贷产品外，额度提高、延长期限的银行也增多，有的银行消费贷利率甚至降得比企业贷款、个人住房贷款利率还要低。
　　围绕消费贷业务，业内专家表示，一方面，银行发展消费贷业务要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷。另一方面，银行保持合理的净息差和利润空间，居民保持合理的杠杆水平，金融支持消费才能持续发展，取得更多实效。
　　实际上，结合银行成本等因素看，消费贷利率“一降再降”的趋势并不能持续。业内普遍认为，消费贷利率后续有进一步下降的可能，但空间有限。
　　“首先，目前部分银行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，未来大幅下调可能性较小。其次，随着经济企稳向好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步下降。”上海金融与发展实验室主任曾刚说。
　　银行要平衡好业务发展与风险防范之间的关系，是发展消费贷业务的关键之一。权威专家表示，银行消费贷定价要遵循商业可持续原则，兼顾金融支持消费和银行自身健康发展的目标。
　　银行脱离真实消费场景拓展消费贷业务可能累积风险。上述权威专家表示，一些客户获得低价消费贷后可能违规改变用途，甚至“以贷养贷”，前些年就出现过消费贷违规流向楼市、股市的现象，要避免通过“价格战”抢夺存量客户。

　业内专家表示，提振消费、扩大内需是长期系统性工程，需要发挥政策合力共同推进。发展消费金融根本上需要扩大有效消费需求，支持增加高端消费供给。
　　“消费金融要依赖真实的消费需求。”业内专家普遍表示，发展消费金融必须依托实实在在的消费需求。当前有效消费需求偏弱，需要发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。
　　从银行角度看，消费贷产品要注重拓展增量客户。业内专家表示，目前银行在消费贷领域竞争激烈，许多银行都在拼价格、抢份额，实质上还是在切分现有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。
　　此外，金融支持消费也要从供给端发力。当前，我国经济结构加快转型升级，适应经济高质量发展阶段的需求结构变化，金融支持促消费也要在供给端适度发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费领域发展，创造出更多的消费场景和配套的消费金融产品。